Courtage

Combien coûte un courtier en prêt immobilier ?

Un courtier te coûte entre 1 % et 2 % du prêt ou un forfait (900 € à 2 000 €), parfois 0 € si la banque le rémunère. Voici comment lire et comparer ses frais.

Le coût du courtier en 5 étapes

1. Comment il est rémunéré

Commission bancaire (sans surcoût pour vous) + frais de courtage indiqués dans le mandat.

Paiement à l’édition de l’offre acceptée, jamais avant.

2. Ce que couvre l’honoraire

Analyse, simulations, présentation banques, négociation taux/assurance/garantie, suivi notaire.

Objectif : générer un gain net après honoraires.

3. Pourquoi c’est rentable

Un meilleur taux et une assurance optimisée peuvent dépasser largement les frais de courtage.

4. Exemple

1 500 € d’honoraires pour 0,30 pt de taux en moins + assurance divisée par deux = plus de 10 000 € d’économie sur la durée.

5. Ce que fait le courtier

Prépare le dossier, calcule l’endettement, construit l’argumentaire.

Sollicite plusieurs banques, compare les offres et négocie les frais annexes.

Coordonne assurance et garantie, suit les délais notariaux.

Reste disponible après signature pour ajuster le prêt si besoin.

Un courtier en prêt immobilier te coûte en général entre 1 % et 2 % du montant emprunté, ou un forfait qui tourne souvent entre 900 € et 2 000 €, selon le type de courtier et la complexité de ton dossier. Dans certains cas, tu ne payes aucun frais de courtage directement, car le courtier est rémunéré uniquement par la banque.

Examinons maintenant les éléments essentiels à prendre en compte.

Ce que tu payes vraiment quand tu passes par un courtier

Un courtier se rémunère de deux façons principales : une commission versée par la banque et, parfois, des honoraires que toi, emprunteur, tu payes. La commission bancaire tourne en général autour de 0,5 % à 0,8 % du montant du prêt, avec un plafond souvent situé autour de 3 000 €. Cette partie, tu ne la vois pas directement, elle est intégrée dans le modèle économique de la banque et du courtier.

À côté de ça, il peut te facturer des frais de courtage : là, on parle soit d’un pourcentage du prêt (souvent autour de 1 % à 2 %), soit d’un forfait qui se situe généralement entre 900 € et 2 000 €. C’est cette ligne qui apparaît dans ton budget global au moment du financement, au même titre que les frais de notaire ou de garantie.

Important : les frais de courtage ne sont dus qu’en cas de succès. Concrètement, tu ne payes le courtier qu’une fois l’offre de prêt éditée et les fonds débloqués ou l’acte signé chez le notaire. S’il n’obtient pas de financement, tu ne lui dois rien, c’est encadré par la réglementation.

Autre point clé à comprendre : le courtier a l’obligation de transparence. Le détail de sa rémunération (ce que tu payes, ce que la banque lui verse) doit apparaître clairement dans le mandat de courtage que tu signes au départ. Si ce n’est pas clair, c’est un vrai drapeau rouge.

Combien ça te coûte en pratique pour ton prêt immobilier

En pratique, ton coût dépend du type de courtier et de ton projet. Les chiffres constatés sur le marché aujourd’hui donnent les ordres de grandeur suivants :

Courtier en ligne : frais de courtage parfois à 0 € ou très limités, rémunération surtout par la banque.
Courtier en agence ou indépendant : honoraires souvent entre 900 € et 2 500 €, ou 1 % à 1,5 % du montant emprunté.
Dossiers complexes (SCI, non-résident, gros montants) : pourcentage plus élevé, parfois jusqu’à 2 % du prêt, avec un minimum autour de 1 500 € ou plus.

Si tu empruntes 200 000 €, des honoraires à 1 % représentent 2 000 € ; à 2 %, on passe à 4 000 €. Sur le papier, ça peut faire peur, mais il faut comparer ce montant avec ce que le courtier te fait économiser sur le taux, l’assurance emprunteur et les frais de dossier.

Par exemple, une différence de 0,3 point de taux sur 25 ans peut représenter plusieurs milliers d’euros d’intérêts en moins. De même, une assurance emprunteur mieux négociée, ou un changement pour un contrat externe plus compétitif, peut alléger fortement ton coût total de crédit sur la durée. Si les économies cumulées dépassent largement les honoraires, ton courtier s’auto-finance en quelque sorte.

Mon opinion d’expert est simple : se focaliser uniquement sur « combien coûte le courtier » sans regarder le coût global du crédit (taux, assurance, frais annexes) est une erreur. Ce qui compte vraiment, c’est la facture totale sur 20 ou 25 ans, pas juste la ligne “frais de courtage”.

Comment ne pas te faire surprendre par les frais de courtage

Le premier réflexe que tu dois avoir, c’est de demander noir sur blanc : combien je te paye, quand et pour quoi exactement. Toutes ces infos doivent apparaître dans le mandat de courtage que tu signes avant que le courtier commence à travailler pour toi. Si on te parle “d’honoraires à voir plus tard” ou “on ajustera”, tu prends tes distances.

Vérifie aussi s’il existe un minimum de facturation. Sur un “petit” crédit, un plancher de 1 500 € peut t’amener à payer proportionnellement plus que 1 % du prêt. À l’inverse, sur un gros montant, regarde s’il y a un plafond pour éviter de dépasser les 3 000 € uniquement en honoraires.

Ensuite, compare au moins deux ou trois courtiers différents. Certains se rémunèrent uniquement auprès des banques (notamment les courtiers 100 % en ligne), d’autres mixent commission bancaire et frais payés par toi. Tu dois comprendre le modèle de chacun et choisir celui qui t’apporte le meilleur combo : coût + qualité de suivi + économies obtenues.

Enfin, pense à l’assurance emprunteur dans l’équation. Un courtier qui se contente de te trouver un taux correct sans optimiser ton assurance ne va pas au bout du travail. Un bon courtier regarde aussi l’assurance, la délégation et les garanties, parce que c’est là que tu peux faire de très grosses économies sur la durée de ton prêt. C’est là que tu vois la différence entre un simple “vendeur de taux” et un vrai partenaire de financement.

Au final, un courtier en prêt immobilier te coûte une somme visible, mais peut te faire économiser beaucoup plus sur le coût total de ton crédit. L’enjeu pour toi, c’est de savoir exactement combien tu le payes, comment il est rémunéré par la banque, et de vérifier que les économies qu’il génère justifient largement ses honoraires.