Protéger votre prêt sans surpayer l’assurance
Les lois Lagarde, Hamon et Bourquin rendent la délégation d’assurance accessible. Ce guide montre comment réduire vos cotisations tout en conservant les bonnes garanties.
Les lois qui vous protègent
- •Lagarde : liberté de choisir une assurance externe si équivalence de garanties.
- •Hamon : résiliation la première année pour trouver mieux.
- •Bourquin (amendement Sapin 2) : résiliation annuelle à date d’échéance.
Comparez les contrats (décès, PTIA, IPT, ITT, IPP) et vérifiez l’équivalence ligne par ligne.
Votre assurance de prêt : lois et opportunités d’économies
Changer d’assurance est souvent possible sans toucher au prêt. Vous jouez sur le TAEA, la base de calcul (capital initial ou restant dû) et les options ITT/IPT pour alléger la mensualité. Ce passage pose le décor, explique les fenêtres légales et montre comment structurer la comparaison.
Délégation et changement d’assurance
Avec la délégation, vous n’êtes plus obligé d’accepter l’assurance groupe. Dressez votre profil (questionnaire de santé, profession, sports) et demandez une offre alignée sur le projet (résidence principale, locatif, prêt relais, rachat de soulte).
Équivalence de garanties obligatoire : alignez décès, PTIA, IPT, ITT, IPP et vérifiez exclusions ou surprimes avant d’envoyer à la banque.
Quand agir ?
- •Première année (loi Hamon) : résiliation possible à tout moment.
- •À chaque anniversaire (Bourquin) : préavis respecté, on renégocie.
- •En renégociation ou rachat de prêt : on combine taux + assurance pour maximiser l’économie.
Encart pratique
- •Préparez votre échéancier actuel et la notice d’assurance pour vérifier l’équivalence.
- •Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) permet de comparer les offres.
- •Pas d’interruption de couverture : la nouvelle attestation doit être validée avant résiliation.
Questions fréquentes
Peut-on changer d’assurance en cours de prêt ?
Oui : loi Hamon la 1re année, loi Bourquin ensuite à chaque échéance, si l’équivalence de garanties est respectée.
Et si la banque refuse la substitution ?
Le refus doit être motivé par une non-équivalence. Ajustez la grille (quotité, exclusions) et renvoyez une attestation corrigée.
Comment comparer le prix ?
Regardez le TAEA, la base de calcul (capital initial ou restant dû), les franchises ITT et les exclusions (dos, psy, sports).
Quelles pièces joindre à la demande ?
Attestation d’équivalence signée, fiche standardisée d’information, questionnaire de santé si nécessaire et échéancier actuel.
Combien de temps prendre ?
Comptez 2 à 8 semaines selon les examens médicaux. Anticipez pour respecter le préavis Bourquin.
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